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兴业银行和鑫财富―鑫星2号人民币理财产品-私人银行模式助富人理财

2019/06/21 来源:宁夏信息港

导读

1 : 私人银行模式助富人理财【摘要】中国的迅速发展,是相当多的人口袋里的钱多了起来,也为中国私人银行的突起提供了契机。如何才能满足这些

1 : 私人银行模式助富人理财

【摘要】中国的迅速发展,是相当多的人口袋里的钱多了起来,也为中国私人银行的突起提供了契机。如何才能满足这些富人的理财需求,是这些私人银行1直在思索的问题。调剂发展模式显得尤其重要。

私人银行模式的选择是国内展开私人银行业困惑的问题之1,其实选择何种模式或体制,都是为了业务更好地展开打基础。

中国银行业协会副秘书长周永发在发言中指出,目前中国银行业展开私人银行业务时主要采取的模式有3种。

第1种是大零售模式,在零售部下面设立,把客户中的高净值客户专门划归出来成为私人银行客户,部门的管理权、人权、财权和薪酬体系基本上在大零售体系里面。

第2种模式基本上把私人银行和零售作为平行的部门,这类模式增加了私人银行的自主权、独立性。

第3种模式就是独立法人制,中国工商银行的私人银行从1设立,就跟别的部门独立开来的,是1个直接收理经营机构,有人权、财权,薪酬体系相对说来比较独立。

这3种模式各有各的优点,但也各有各的1些不足。采取甚么模式,各家银行目前是根据自己的情况,有的也多是采取过渡式的。

中信银行私人银行中心总经理助理康静指出,目前在行业发展中,各家银行都在摸索的首先就是发展模式的问题,这也是私人银行从业者困惑的问题。农业银行、招商银行、中信银行分别代表着3个典型的模式,农行的模式是带牌照的私人银行模式;招商银行的模式则是在大零售体系下的私人银行部,更多是对现有客户的经营和提升;中信银行则是1种准事业部模式,独立于零售银行部,统筹经营和管理的模式。

中信银行私人银行中心在北京、深圳、上海设有直属的分中心,同时在35家分行展开私人银行业务条线管理和驱动。面临的困惑主要是:1方面,私人银行中心是总行的1个管理部门,其自主权并没有独立经营单位那末灵活;另外一方面,在业务资源整合方面,基本上还是以部门情势存在,要去跟公司部、小企业部、投行部、金融同业部、资产管理部等进行沟通和联系,将客户资源和产品服务的资源进行整合。

国外成熟的私人银行公司或银行团体子公司,基本是“全银行”模式。但是从目前中国银行业现状来说,各银行还是条线的部门管理:1个部门圈定的职责范围很难使得私人银行在业务线上取得赢利,大家都有管理职责,必须要横向的沟通和调和,才能实现经营目标。

从客户经营上讲,中信银行私人银行的模式需要客户经理从市场中找目标客户重视体系外的增量。在发展进程中,1方面没有牌照,没有宽泛的灵活性,需要提升整合各个部门资源的能力;另外一方面,要对私人银行客户进行全新开辟。其实,不同银行选择私人银行发展的不同模式都有各自不同的历史时间,也有不同的优劣,但都在努力实践摸索本银行私人银行业务独特的发展道路。未来哪一个模式能胜出,还很难得出定论。

其实,不管是选择哪一种模式,都面临着要整合各个业务部门的资源,为私人银行客户全方面的需求服务。

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银谷财富的产品怎样样?

他们网站上有产品介绍,使用过1款长时间的,还算稳定,比存在银行是强很多。

3 : 工商银行人民币理财产品概述

【摘要】工商银行人民币理财产品是指银行以高信誉等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等)投资收益为保障,面向个人客户发行,到期向客户支付本金和收益低风险理财产品。

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人民币理财产品,即由商业银行自行设计并发行,将召募到的资金根据产品合同约定投入相干金融市场及购买相干金融产品,获得投资收益后,根据合同约定分配给投资人的1类理财产品。

银行理财产品分类

1.根据投资币种不同,1般银行理财产品分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。 如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买,人民币理财产品只能用人民币购买,而双币理财产品则同时触及人民币和外币。

2.依照客户获得收益方式的不同,银行理财产品还可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。

保证收益理财产品的收益是固定的,到期后就能够取得协议上规定的收益,反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行依照约定向客户保证本金支付,本金之外的投资风险由客户承当,并根据实际投资收益情况肯定客户实际收益的理财产品,反之就是非保本型。1般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险,是寻求稳定收益的稳健型客户的选择。

银行人民币理财产品

1.银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。

债券型--投资于货币市场中,投资的产品1般为央行票据与企业短时间融资券。由于央行票据与企业短时间融资券个人没法直接投资,这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。

信托型--投资于有商业银行或其他信誉等级较高的金融机构担保或回购的信托产品,也有投资于商业银行良好信贷资产受益权信托的产品。

挂钩型--产品终究收益率与相干市场或产品的表现挂钩,如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。

QDII型--所谓QDII,即合格的境内投资机构代客境外理财,是指获得代客境外理财业务资历的商业银行。QDII型人民币理财产品,简单说,即是客户将手中的人民币资金拜托给合格商业银行,由合格商业银即将人民币资金兑换成美元,直接在境外投资,到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。

在投资人民币理财产品时要注意4大风险

(1)收益率:如广告中的收益率是年收益率还是积累收益率;产品是不是代扣税,广告中的收益率是税前收益率还是实际收益率。

(2)投资方向:人民币理财产品召募到的资金将投放于哪一个市场,具体投资于甚么金融产品,这些决定了该产品本身风险的大小、收益率是不是能够实现。

(3)活动性:大部份产品的活动性较低,客户1般不可提早终止合同,少部份产品可终止或可质押,但手续费或质押贷款利息较高。

(4)挂钩预期:如果是挂钩型产品,应分析所挂钩市场或产品的表现,挂钩方向与区间是不是与目前市场预期符合,是不是具有实现的可能。

由于人民币理财产品是银行推出的,而银行在中国所有金融机构中是信誉度的,因这人民币理财产品具有极高的信誉保障。民币理财产品可以利用银行在银行间债券市场上的优势得到1些特殊的债券品种,从而为客户取得较高的投资收益。

慧择提示:银行可以利用其独有的优势为人民币理财产品推出1些独有的优惠条款。慧择向您推荐以下产品,供您参考。4 : 人民币财富超级洗牌下半场

人民币财富难逃残暴洗牌:从“金融杀”到“美元杀”

张庭宾

随着上周上证指数狂跌13.32%,中国超级财富再分配正迎来转换的关键时刻——从2005年7月份开始的金融洗劫实业的超级财富再分配已接近尾声,而美元劫杀人民币高潮期的大幕正徐徐拉开。

这根跌幅达13.32%的超级周阴线,在A股空前的融资杠杆的背景下,它意味着消灭了加杠杆者,这些人的财富被消灭了,市场人气则溃散,很难有更冲动的人放更大倍数杠杆去接盘了,即不可能有气力将股指推的更高了——上证指数5178极可能就是A股顶。

这其中,悲剧的是那些在制造业中苦苦挣扎,承受不住股市暴涨诱惑,把A股上涨看成1个希望,动用的活动资金,去放杠杆炒股牟利以补养实业者。他们在这次股市狂跌后将基本没有机会解套——即通过制造业辛辛苦苦创造的物资财富已完全被金融投机者所洗劫,等待他们的是企业破产,乃至流离失所。

这是过去10年中产生在中国的超级财富再分配——“金融投机”杀“实业财富”闭幕的鸣金声;同时也是正在产生的未来10年超级财富再分配——“美元权势”杀“人民币财富”行将进入高潮的警钟时刻!

人民币升值开启“金融杀实业”时期

2005年是中国制造业的“黄金岁月”,也是中国“世界工厂”财富效应的峰。

2005年中国贸易顺差高达1020亿美元,同比增长到达了惊人的218.9%——这是1个空前也必定绝后的纪录,反应了急剧增强的中国制造业的竞争力。那时制造企业凡是开工几近都赚钱,都有较好的利润可以转动发展。这由于当时有益于中国“世界工厂”发育的环境:1、人民币依然保持在亚洲金融危机时的1:8.3,很有国际竞争力;2、劳动力非常便宜且能吃苦刻苦,珠3角地区工人月工资也就1000多元,7天70小时工作是常事;3、土地、环境等价格很便宜;4、原材料价格也很低廉;5、中国加入WTO国际贸易壁垒降落。中国的实业积蓄了相当可观的财富。

由于中国“世界工厂”竞争力急升,国际上给中国施加愈来愈大的人民币升值的压力,2005年7月,人民币对美元1次性升值2.1%,并由此开启了不断加速升值的通道。与当年吸引外商直接投资,进来的都是跨国公司制造企业不同;人民币升值吸引了愈来愈多的国际金融资本以热钱方式投机中国——赚取3个利润:1、人民币升值的汇率收益;2、中美利差收益;3、在中国的投资收益。

2005年7月开始的人民币升值+股权分置改革的成功,吸引了巨量国际热钱投机中国股市,推起了2006⑵007年的A股大牛市,并顺势推起了国有4大商业银行和诸多金融机构的上市,也激活了国内的金融权势。这使得金融权势逐步成为国内财富再分配的主角。

金融权势的突起使得中国国内的财富分配模式产生了质变——原来通过物资资源和劳动创造财富享用财富。但由于人民币升值,致使国际热钱活动性巨量涌入,传统的实业没法容纳,必将涌入金融市场,转变成以汇率、利率、投资品、原材料等价格的跌宕起伏进行财富再分配,即有能力应用这些工具的金融权势去剥夺没有这类能力者过往创造的财富。

尔后,以“金融权势”搏杀“产业资本”为特点的财富再分配产生了以下几轮:

——2005年7月⑵014年1月,人民币对美元累计升值36%,由于中国制造业没法对下游欧美消费端转嫁压力,不能不自行消化,严重腐蚀了其利润。它们的损失其实就是国际热钱的汇率收益!另外,劳动力、原材料、环境价格上涨都在蚕食制造业的生存空间。

——2006⑵008年,A股的暴涨和大跌,使得金融资本快速增值,而产业资本相应缩水。特别是那些耐不住孤单的产业资本,在上证指数5000点以上买进去的,更在后来的大跌中输掉了很多财富现金积累!

——2005年至2013年,中国土地和房地产价格延续上涨,涨幅高达300%以上,这除转嫁给了刚性需求的购房者外,就是转嫁给了必须在土地上建工厂、必须有房子住工人的实业。换言之,房地产泡沫很少创造真实的财富,它绝大部份是财富再分配,在政府、房地产商和外资等投机客取得丰富的利润的同时,即刚需居民和制造业被剥夺财富积累的进程。

——中美利息差致使的国际热钱收益。中国央行人民币基准利率由2004年10月的2.07%提高到2007年12月的5.25%,与此同时美联储的基准利率从2006年6月的5.25%降落到2008年的0-0.25%。这成为国际热钱的重要收益,却要中国居民和制造业来承受。本质而言,这是美联储印出钞票流入中国,要中国央行、居民和企业来支付利息。

——由于国际热钱带动国内热钱流入房地产和股市寻求逾额无风险收益,致使中国制造业,特别是中小企业融资愈来愈难,本钱愈来愈高。由于人民币升值、劳动力和土地环境等资源价格大幅上升,实业经营利润很少,乃至大部份亏损,如果不想关门,只能借贷,商业银行正规贷款10%利率能借到就很不错了,民间借贷近几年常规在20%以上,50%以上也不鲜见。

实业愈来愈穷途末路,而金融投机的暴利给了实业企业家愈来愈大的刺激诱惑,在2015年“美元权势杀人民币资产”高峰前夜的“欲取先予”的A股牛市行情中,当他们中有人承受不住诱惑,试图去放杠杆赌1把的时候,股指狂跌那不但输掉了其过去所有的财富积累,更输掉了未来的人生希望。

在过去“金融杀实业”的10年中,本人曾试图“以卵击石”——2005年⑵007年借助主管《第1财经日报》财经新闻的机会全力阻击人民币升值。在2010年10月中钢在北京举行的钢铁行业峰会上明确预警:钢铁业和制造业顶峰已到,应当急流勇退,或转移国外,方有可能保存财富成果。2011年8月,在唐山由大连期货交易所举行的会议上,当时罗纹钢价格约为4800元/吨,本人预测未来将下跌到2500元,并指出工业品下跌是未来几年大趋势,应当用期货做空来进行财富保值。当时很多人觉得本人是疯了(这个预测在2014年11月18日成为现实,今年6月17日更是跌到了2218元/吨),能够听进去急流勇退的很少,能够有定力履行好长时间做空套保的企业也很少,由于金融保值的能力不是那末容易能够建立的。如今,绝大部份钢贸企业已消失,很多钢铁企业已失望。

如今,随着A股上周的凶悍做空杀跌,对金融投机者而言,利用金融市场(特别是做空工具等)劫杀制造业财富积累,金融劫杀普通居民财富积累已接近画上完善的句号。

接下来,行将进入高峰的是——“美元权势猎杀人民币资产”。

人民币贬值行将拉开“美元杀人民币”尖峰时期

美元剥夺人民币财富其实早就开始。

从外商(FDI)直接投资中国到国际热钱投机中国,外资来到中国不是学雷锋的,它们是来赚钱的。FDI还曾给中国财富增长带来过两个增量:1、投资建厂初期带来的财富增量;2、对美国和西方出口扩大的财富增量。但毫无疑问,从中长时间而言,FDI是要赚取财富的。2005年前后,当跨国公司在中国很多行业构成垄断性竞争优势后,源源不断的利润输出势在必定,这无疑会切走国内的蛋糕份额,成为中国居民消费占GDP的比例不断降落的缘由之1。

如果说FDI获得利润由于曾带来阶段性增量,且投入了技术管理等,其所得有公道性的话。那末,美元金融投机资本涌入中国,他们基本不创造新增财富,主要在进行财富再分配,他们在股市、楼市、汇率、利差、PE/VC等方面赚取了巨额利润。据本人估测其总额迄今已不下于1万亿美元。

在境外,中国的外汇储备积累更是为美国等所享用,由于FDI、贸易顺差和国际热钱的积累,中国外汇储备峰在4万亿美元左右,但依照《中国人民银行法》第29条明文规定:“中国人民银行不得对政府财政透支,不得直接认购、包销国债和其他政府债券。”因另外汇储备只能购买美国国债等外币资产,可以借给美国政府进行社会保障和住房补贴,而不能借给国内社保用1分钱。高峰时中国央行购买美元资产占外储比例高达70%,总额超过2万亿美元,其中仅购买两房债券就达3760亿美元,差点因两房破产而血本无归。整体而言,这些美元资产由于美联储Q1⑷而遭到了严重稀释。

这些已产生的“美元对人民币”的洗劫之所以还没有令中国人感到刺痛,那是由于这尚在“温水煮田鸡”的量变进程中,由于国际热钱与中国土地财政1道推高了房地产泡沫,使中国人的账面财富在增值,这掩盖了中国人在相对财富分配份额不断减少的真相。近1轮股市上涨的效应更麻痹了很多国人,不知道“美元杀人民币”惨烈的时期行将到来。

美元与人民币的区分在于——美元是境内外双边资本,人民币是仅在国内的单边资本;美元权势(以索罗斯为代表)是有做多做空双向操作的成熟能力的,持有人民币的国人绝大部份只会做多。在金融市场上,境内外双边资本由于有空间优势,1定是杀单边资本的;做空做多的双向资本,1定是杀单向资本的。这就像美元是1个既持有矛又持有盾的武士,而人民币武士只持矛。结果是不言而喻的。

“美元武士”与“人民币武士”的利益搏杀可以分为3个阶段:1、在人民币升值共同推高楼市、股市等泡沫中,美元切走了人民币的相对份额,即中国人的人民币财富向美元权势转移;2、在人民币贬值进程中,美元权势通过做空中国股市、债市、汇市和房地产等获得暴利,引发中国严重的经济和金融危机,使得人民币财富的价值急剧缩水。与此同时,美元兑人民币大幅升值,致使美元资产对人民币资产的乘数级别的升值。3、在人民币资产大幅贬值、无人问津、无力自救的情况下,乘数级升值的美元权势再回到中国,以极为低廉的价格,全面收购中国的优良资产,特别是金融机构资产。这将致使中国经济的完全“殖民地”化。即中国人在与美元权势的博弈中完败,美元权势可能完善剥夺中国人自新中国建立以来奋斗66年来奋斗的财富积累。

在上述3个阶段的博弈中,在第1阶段,美元金融资本与中国人民币金融资本、国内权贵资本是有共同利益的,它们通过共同推高楼市、股市、土地、原材料、汇率等价格,以相对麻醉的方式转移中国普通百姓和实业的财富;在第2阶段,财富博弈将主要在美元金融资本与人民币金融资本、权贵资本中展开,后者将成为输家;在第3阶段,美元金融资本将力图降服并控制人民币金融资本和权贵资本,成为其从属性资本,即前者成为后者的主人。

美元权势做空人民币财富的3大条件基本到位

这1轮A股的暴涨,实质上是在人民币长时间升值的背景下,中国人民币资产的1个相对洼地被填平了,即中国各种主要人民币资产,包括人民币、股市、债市、楼市等均已处于高估的状态。只待3个条件到位,就能够全面做空人民币资产,从美元搏杀人民币的第1阶段转入第2阶段。

这3个条件分别是:1、美国经济竞争力战略性夯实而中国经济严重地全面透支,即美元愈来愈实而人民币愈来愈虚;2、做空和收购中国人民币资产政策条件到位,包括各种人民币资产的做空工具,比如股指期货、融券、转融券、期权;国债期货;利率市场化;放开资本项目与人民币汇率期货;存款保险条例以允许金融机构破产;不限制收购中资股权范围和股分比例的中美(欧)投资协议等等。3、石油和食粮危机引发中国严重的输入性通胀,使得中国的自救方法——超级货币宽松(中国版QE)失效。楼市、股市和债市等均会因严重的通胀而被爆破。目前,这3个条件均已基本到位:

第1、2008年美国产生金融危机,中国却在吃药——从4万亿救市到稳增长、城镇化、预调微调……,政府和企业杠杆迅速爬升,从2009年初以来新增贷款超过建国前60年的3倍以上。参考麦肯锡今年2月发布的报告:从2007年到2014年中国整体债务水平增加了4倍,全部债务占GDP的比例高达282%。明显高于美国、德国等发达国家。其中债务沉重的是非金融企业(主要是制造业和房地产商),占GDP的比例高达125%。这份报告也印证了我们关于实业被金融剥夺压抑到极限的判断。与此同时,美国经济在中国输入巨资,和美国QE稳定金融和财政局面后,通过再工业化、低利率、能源独立革命、股市刺激科技创新等1系列方法,已恢复到比金融危机前更健康的状态,机器人革命等也在弥补美国劳动力昂贵的短板等。

第2、做空和收购中国人民币资产的政策已基本到位,现在仅差开放资本项目和签署不受限制的中美(欧)投资协议了。美方将在本月22⑵4日召开的“中美战略与经济对话”对此发起总攻。本人预计美方少能够达成部份目标。

第3、引发石油和食粮危机,致使中国严重的输入性通胀,引爆中国人民币资产危机,美元权势伺机大力做空。目前,美国在波斯湾和东欧的地缘政治危机的布局均已到位,不久便可能因伊朗战争和乌克兰冲突中断波斯湾和东欧的石油天然气供应,引发严重的石油危机。如果这类情况产生,由于美国能源独立运动大获成功,美国石油正常供应可以支持2146,欧洲仅为102天,中国仅为75天。中欧将因此遭到重创而美国将取得极大利益;石油价格暴涨将推动乙醇汽油的生产,增加对玉米的需求,同时推高化肥的价格,拉动农产品价格上涨。另外与1997⑴998年一样严重的厄尔尼诺现象已构成,也将严重影响农产品产量。倘若石油食粮危机被引爆,则中国人民币财富将很难逃脱被美元权势猛烈做空的命运。

如此严重的风险已近在眼前,本人在过去3年中也在不断地预警。但遗憾的是,现今不管是决策层还是国内金融机构、制造企业或老百姓都没有必要的危机意识,更在于近半年的牛市泡沫中被刺激得非常亢奋,做着躺着赚钱的发财美梦。乃至于有关部门正极力对开放资本项目进行冲刺。

现在已是避免坏情况的机会了,留给中国纠错的时间已不多了,乃至只有3个月之内的时间了。对国家而言,立刻中断资本项目开放和中美投资协议谈判;对企业和百姓而言,应采取措施分散人民币资产的风险。

A股上周的狂跌就是明确的市场警钟,如果A股接下来出现连续性狂跌,乃至人民币股市财富被打回原形,届时就极可能是美元权势全面做空中国的总攻时刻了。(作者为中华元国际金融智库创办人,仅供参考,投资者决策风险自负,联系邮箱ztb6006@sina.com)

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中国首创的独立第3方国际金融智库,致力于帮助中国避免在国际金融1体化中遭受金融危机,襄助国人利用国际金融市场进行财富保值增值。创办人张庭宾为原《第1财经日报》副总编,因2005年底预测美国金融危机被誉为“中国预测国际金融危机第1人”。创办人和智库10年来洞察天下大势:2004年11月预测石油危机、2005年7月预测黄金大牛市、2007年10月建议卖出A股买入黄金、2010年初预测主权债务危机、2012年11月预测日元贬值、2013年初预测黄金牛市接近尾声、2013年3月预测澳元贬值、2014年6月预测欧元贬值……

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